금리가 다시 오르기 시작하면서 목돈을 어디에 맡길지 고민하는 분이 많아졌습니다. 전세 보증금 반환금을 잠시 보관해야 하거나, 퇴직금·성과급을 당분간 쓸 계획이 없거나, 정기적금 만기 자금을 굴릴 곳을 찾는 경우라면 1년 정기예금이 가장 무난한 선택지입니다. 아래 글을 통해 최신 기준 업권별 정기예금 이율 수준과 이율 높은 곳을 직접 찾는 방법, 세후 수령액 계산, 가입 전 점검 사항까지 파악해보시기 바랍니다.
2026년 9월 1년 만기 정기예금 이율 현황
8월 말 한국은행 기준금리 인상 이후 은행권 정기예금 금리가 빠르게 움직였습니다. 9월 중순 보도를 기준으로 업권별 1년 만기 정기예금 수준을 정리하면 다음과 같습니다.
- 5대 시중은행: 대표 정기예금 1년 이율이 연 3.30~3.45% 선으로 올라섰습니다.
- 인터넷·지방·외국계 은행: 일부 1년 만기 정기예금이 연 3%대 후반에 근접했습니다.
- 상호금융(새마을금고·신협): 1년 정기예탁금 평균 이율이 연 3.6~3.7% 수준으로 추정됩니다.
- 저축은행: 1년 만기 정기예금 평균은 연 3.73%로 오히려 소폭 내렸지만, 9월 셋째 주 12개월 정기예금 최고 이율은 연 4.01%였습니다.
눈여겨볼 점은 저축은행의 4%대 정기예금 개수가 크게 줄었다는 것입니다. 반대로 시중은행은 정기예금 금리를 올리는 중이라 업권 간 격차가 좁아졌습니다. 그래서 "저축은행 정기예금이 무조건 높다"는 공식이 예전만큼 들어맞지 않습니다. 금리는 주 단위로도 바뀌므로 위 숫자는 흐름 참고용으로만 보시길 권합니다.
업권별 1년 정기예금 특징
같은 1년 만기라도 어느 금융회사에 맡기느냐에 따라 편의성과 조건이 꽤 다릅니다. 시중은행 정기예금은 주거래 계좌와 묶어 관리하기 쉽고, 급여 이체나 카드 실적으로 우대 금리를 받는 구조가 많습니다. 인터넷은행 정기예금은 앱에서 몇 분이면 가입이 끝나고 조건 없는 기본 금리를 내세우는 편입니다.
저축은행 정기예금은 비대면 전용 상품에서 높은 금리가 자주 나오지만 1인 1계좌나 가입 한도가 붙기도 합니다. 새마을금고·신협 정기예탁금은 지점마다 금리가 달라 동네별로 비교해 보는 수고가 필요합니다. 결국 1년 동안 신경 쓰지 않고 묵혀 둘 돈인지, 수시로 옮길 돈인지에 따라 맞는 정기예금이 달라집니다.
정기예금 이율 높은 곳 직접 찾는 방법
블로그나 기사 속 순위는 작성 시점이 지나면 금방 달라집니다. 가장 확실한 방법은 공시 사이트에서 가입 당일 정기예금 이율을 직접 조회하는 것입니다.
- 금융감독원 '금융상품한눈에'에 접속해 저축 → 정기예금 메뉴를 선택합니다. 은행·저축은행 정기예금을 한 화면에서 볼 수 있습니다.
- 예치 기간을 12개월, 금액을 실제 넣을 금액으로 입력합니다. 6개월·2년짜리를 섞어 비교하면 1년 기준 순위가 왜곡됩니다.
- 결과를 이율순으로 정렬한 뒤 상위 정기예금의 '상세정보'를 눌러 우대조건과 가입 채널을 확인합니다.
- 저축은행 정기예금은 저축은행중앙회 소비자포털, 은행 정기예금은 은행연합회 소비자포털에서 한 번 더 교차 확인합니다.
참고로 금융상품한눈에 화면의 세전 이율은 우대조건이 빠진 기본 금리입니다. 따라서 목록에서 조금 낮게 보이는 정기예금이 우대를 받으면 역전될 수도 있습니다.
1년 이율 차이, 세후 이자로 따져 보기
0.3~0.6%포인트 차이가 작아 보여도 금액이 커지면 체감이 달라집니다. 이자소득세 15.4%를 떼고 5,000만 원을 1년 동안 정기예금에 맡긴 경우를 계산해 보겠습니다.
| 연 이율 | 1년 세전 이자 | 1년 세후 이자 |
| 3.4% | 1,700,000원 | 1,438,200원 |
| 3.7% | 1,850,000원 | 1,565,100원 |
| 4.0% | 2,000,000원 | 1,692,000원 |
연 3.4%와 4.0%만 비교해도 1년 세후로 25만 원 넘게 벌어집니다. 다만 4%대 특판 정기예금 중에는 1인 1계좌, 1,000만 원 한도처럼 가입 금액을 묶어 둔 경우가 있어 목돈 전체에 그 금리를 적용받기 어렵습니다. 한도가 있는 정기예금은 일부만 넣고 나머지는 다른 예금에 나누는 방식이 현실적입니다.
같은 방식으로 1억 원을 1년 동안 맡기면 격차는 두 배인 50만 원 이상으로 커집니다. 생활비로 환산하면 1년 치 통신비 정도를 별다른 노력 없이 더 받는 셈이라, 공시 조회에 들이는 10분이 결코 아깝지 않습니다.
최고 이율과 실제 적용 이율 구분하기
광고에 크게 적힌 숫자는 대부분 우대 이율을 모두 채웠을 때의 최고치입니다. 첫 거래 고객, 마케팅 수신 동의, 오픈뱅킹 계좌 등록, 급여 이체 같은 조건이 붙는 경우가 흔합니다. 확인 순서는 아래처럼 잡으면 헷갈리지 않습니다.
① 조건 없는 기본 이율 확인
② 내가 확실히 채울 수 있는 우대 항목만 더하기
③ 그 합계로 1년 세후 이자 계산
④ 다른 예금과 같은 기준으로 비교
또 하나 살펴볼 것은 회전식 정기예금입니다. 1년 동안 3개월·6개월 단위로 금리가 다시 정해지는 변동형이라, 지금처럼 금리가 오르는 구간에서는 유리할 수 있지만 반대로 내려가면 받는 이자도 줄어듭니다. 1년 내내 확정된 이율을 원한다면 고정형 정기예금인지 먼저 확인하세요.
특히 '최고 연 4%대'라는 문구만 보고 가입했다가 우대 조건을 채우지 못해 1년 뒤 기본 이율만 받는 사례가 적지 않습니다. 광고 금리와 실제 이율의 간극이 0.5%포인트 넘게 벌어지는 상품도 있으니, 가입 때 조건표를 캡처해 두고 만기 시점에 약속된 이율이 제대로 반영됐는지 확인하는 습관을 들여 보세요.
예금자보호 1억 원 한도와 분산 가입
2025년 9월부터 예금자보호 한도가 1인당 금융회사별 원금과 이자를 합쳐 1억 원으로 늘었습니다. 새마을금고·신협 역시 각 중앙회 기금을 통해 같은 한도로 보호됩니다. 한 곳에 정기예금 계좌를 여러 개 만들어도 보호 한도는 합산되므로, 1억 원을 넘는 금액이라면 금리 차이가 크지 않은 선에서 두세 곳의 예금으로 나누는 편이 안전합니다. 가입 전에는 상품설명서에 예금자보호 대상 문구가 있는지도 확인해 두세요.
1년 정기예금 가입 전 체크리스트
- 1년 안에 꺼낼 가능성이 있는 돈은 넣지 않기 — 중도해지 시 약정 이율보다 훨씬 낮은 금리가 붙습니다.
- 영업점 전용인지, 비대면 전용인지 가입 채널 확인하기 — 지점 방문이 어렵다면 모바일 가입 가능 여부부터 봐야 합니다.
- 이자 지급 방식(만기 일시·월 지급)에 따라 받는 금액이 조금 다를 수 있음
- 만기 후 자동 재예치 여부와 재예치 시 적용 금리 설정하기
- 만기일(가입일로부터 1년 뒤)을 캘린더에 기록해 두기
- 가입 직전 앱 화면의 최종 적용 이율 다시 보기
자주 묻는 질문
Q. 지금 1년짜리 정기예금으로 묶어도 괜찮을까요?
기준금리가 추가로 오를 가능성이 거론되는 만큼 전액을 한 번에 넣기보다 두세 번에 나눠 가입하는 방법도 있습니다. 가입 시점을 분산하면 이후 금리가 오르더라도 일부는 높은 조건의 1년 정기예금으로 갈아탈 수 있습니다.
Q. 이미 가입한 예금 이율도 따라 오르나요?
고정형 정기예금은 가입 당시 약정한 이율이 만기까지 유지됩니다. 새 정기예금 금리가 올랐다고 기존 계좌가 바뀌지는 않습니다.
Q. 1년 만기와 6개월 만기를 두 번 굴리는 것 중 무엇이 낫나요?
6개월 뒤 금리가 지금보다 높을지 알 수 없기 때문에 정답은 없습니다. 금리 상승을 기대한다면 짧게, 지금 수준을 확정하고 싶다면 1년 만기로 가는 것이 일반적입니다. 다만 6개월마다 새 상품을 알아보고 다시 가입하는 번거로움도 함께 고려해야 합니다.
정리하면, 이율 높은 곳을 고를 때는 12개월로 기간을 맞추고, 기본 이율과 우대 조건을 나눠 보고, 세후 이자와 가입 한도까지 계산해 보는 것이 핵심입니다. 요즘처럼 시중은행과 저축은행 금리가 엎치락뒤치락하는 시기에는 1년 정기예금 역시 가입 당일 공시를 다시 보는 습관이 가장 큰 차이를 만듭니다.
